房貸寬限期是什麼？剖析資格、年限、計息方式與影響

房貸寬限期是什麼？許多購屋族在申辦房貸時，偶然聽到不動產業者推薦「寬限期」，可能會誤以為這段期間內可以暫緩或免繳房貸。其實，寬限期並不是「免繳房貸」，而是一項暫緩還本金的機制，可以幫助買方在特定期間內降低資金壓力。本文將深入說明寬限期適合族群、申請寬限期資格與優缺點，幫助最近想要買房或換房的買方做出正確決策。 

寬限期是什麼？限定期間僅還息不還本 

寬限期是指允許還款人在還款初期僅繳納利息，不需連本金一起償還，等寬限期過後，再平均攤還本金和利息，一般寬限期約為1～3年。因此，每月所需繳納的利息會比正常還款的月付金低，此舉有助於減輕購屋初期的還款壓力，爭取時間分配資金，做好財務規劃。 

舉例來說，若房貸為1,000萬元，年利率2.5％，寬限期3年，則寬限期期間，每月所需繳納的利息如下： 

1,000萬元×2.5％（年利率）÷12（月份）≒20,833元（每月需繳納利息） 

若沒有申請寬限期，則每月需攤還本息39,512元（平均每月應攤付本息金額＝貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率），寬限期可降低還款初期的資金壓力。在申請房屋貸款時，可以選擇是否要有寬限期，具體的寬限期長度及可否延長則根據各銀行的規定及客戶條件而定。 

我適合申請寬限期嗎？3種適用族群可考慮 

申請寬限期雖然能在短期內減輕房貸壓力，但寬限期過後財務負擔可能會增加。如何判斷自己是否要申請寬限期呢？下方整理了3種不同資金需求的申請對象，以供參考。 

1.自住需求的首購族 

購屋後因為裝潢或添購家具等額外需求，以致手上可運用的資金有限，透過申請房貸寬限期，有助於在還款初期減輕財務壓力。 

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2.一年內有換屋需求者 

若因為家庭成員增加而有實際換房需求，建議可於購買新屋時申請寬限期，並儘早賣掉舊屋，較能避免同時承受舊屋和新屋貸款的壓力，等到舊屋賣掉後，貸款壓力也能獲得緩解。 

但要特別注意，央行自於2024年9月19日推行第七波選擇性信用管制，第二戶房貸申請上限降至6成，且取消寬限期；而若有實際換屋需求，則需填寫切結書，並於第二戶購屋貸款撥款後1年內，將第一戶房屋擔保品售出且完成所有權轉移、清償和塗銷第一戶房貸抵押權後，還是可以再提出寬限期申請，但最終准予與否，仍以銀行審查核定為主。  

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3.未來有穩定資金收入者 

短期內資金不夠繳納貸款，但未來會有一筆穩定的收入來源（業績獎金、專案獎金、投資利息），於寬限期到期（或期滿）後，可提前部分清償還款貸款金額，也可以評估申請寬限期，不必因為短期的資金壓力，而放棄心儀的物件。 

寬限期本意是為了幫助短期內有資金壓力的族群能夠順利買房，若本身資金充裕，其實不必申請寬限期，增加後續的還款壓力。 

申請寬限期資格條件有哪些？流程作業一次掌握 

每家銀行申請寬限期資格和流程都略有不同，但基本上只要有需求者都可以申請，且流程也非常簡單，茲就寬限期申請條件、流程與必備文件說明如下： 

寬限期申請條件 

• 財力佳且銀行信用紀錄良好 
• 購買目的為自住者（按照慣例通常非自住投資客申請不一定能通過寬限期審核） 

有些銀行對於寬限期申請資格較嚴謹，會綜合評估借款人的還款能力和房屋價值，來判斷是否能夠審核通過。包含借款人往年的信用往來紀錄、使用信用卡的習慣、負債狀況，以及房屋屋況、地段、坪數和格局等。因此，若房屋是自住使用、首購族且有保人，會比較容易申請通過。 

寬限期申請流程和必備文件 

寬限期申請流程如下： 

• 向銀行提出寬限期房貸申請 
• 銀行根據借款人提供的文件進行審核 
• 簽訂房貸寬限期合約和對保 

借款人在申請時必備下方文件： 

• 身分證明文件：身分證、戶口名簿 
• 房地證明文件：土地所有權狀影本或謄本、房屋所有權狀影本或謄本 
• 還款能力證明文件：薪資收入證明、薪資扣繳憑單等 

但不同銀行可能會再要求檢附其他文件，以利審核，這時可以尋求專業協助，諮詢貸款相關建議。信義代書會根據買方的現況和需求，給予專業的房貸規劃建議，並提供信義成交會員合作銀行的房貸優惠方案參考，若有延遲撥貸或貸款成數調整等情況，信義房屋也會介入協調與買賣雙方進行協商，提供雙方安心的交易保障。 

3大申請寬限期優缺點，快速評估是否要申請房貸寬限期 

雖然寬限期可以在短期間內保留彈性的資金運用空間，但是未來除了要支付每月的利息之外，還有本金必須一起攤還。接下來會詳細說明寬限期優缺點，幫助買方評估是否要申請房貸寬限期。 

寬限期優點 

1. 減輕初期還款壓力：從前文的例子可得知，房貸1000萬，年利率2.5％，寬限期3年，每月僅需負擔約20,833元的利息；若沒有申請寬限期則需負擔39,512元，減輕了近5成的房貸壓力。 
2. 增加資金靈活性：除了節省支出，還可以將本金運用於投資或創業，後續再用獲得的收益來償還房貸，提高財務規劃的靈活性，及早為償還房貸做好準備。 

寬限期缺點 

1. 總還款額增加：因寬限期間沒有支付的本金，在寬限期結束後將開始連同利息一起償還，與前3年所支付的利息加總起來，總還款額會比無寬限期來得高。 
   有寬限期的情況下，房貸1000萬，貸款期限30年，年利率2.5％，寬限期3年，總還款額是14,511,888元；若在無寬限期的情況下，總還款額是39,512×12×30＝14,224,320元，前後相差將近29萬的資金支出。 
2. 寬限期結束後還款壓力加大：接續上方的範例，試算寬限期後月繳本金＋利息總額，每月將需攤還本息42,475元。 
   比較有無寬限期的負擔情況，可以看出寬限期後每月需負擔的金額較高，且總支付的利息金額會超過無寬限期，建議在申請之前先試算一遍，並做好資金規劃，避免自身的還款能力無法負擔。信義房屋APP會員專區推出多家銀行線上試算，一次送多家銀行也不怕被扣信用分數，試算後再根據結果一鍵前往合作銀行申請貸款。如果還想要諮詢房貸相關的規劃建議，信義代書也能根據個人情況給予專業的房貸建議，甚至一條龍完成買房服務，陪伴買方走完所有流程。 

４大房貸寬限期常見QA，申請寬限期前必看！ 

瞭解什麼是寬限期和寬限期的優缺點後，下面整理了4個申請房貸寬限期可能遇見的問題，幫助買方做好萬全準備。 

Q1.可以於房貸中途才申請寬限期嗎？ 

若申請房貸前沒有事先提出寬限期申請，還款期間可以向銀行再提出申請，但不一定會通過，因此建議在申請房貸前先瞭解各家銀行的規定，避免喪失自身權益。 

Q2.還款期間房貸寬限期可申請延長嗎？ 

房貸寬限期通常是1～3年，只要還款紀錄正常，還在規定期間內就能夠向銀行提出延長申請，但還是要視每家銀行的規定而定。 

Q3.寬限期內可以提早還款嗎？ 

原則上，借款人可以在寬限期內提前還款，但也有一些例外，需向銀行再確認個別條件。故實務上仍須留意各銀行貸款契約約定，部分情況可能設有提前清償違約金、最低還款金額限制或期間限制（如綁約期內），因此建議於申請房貸或進行提前還款前，先向承貸銀行確認相關條件與費用規範，以確保資金運用彈性與整體財務規劃。

Q4.如果寬限期到了，還款有困難怎麼辦？ 

可以透過轉貸解除原貸款契約，重新設定貸款條件和利率，比較其他家銀行的貸款方案，從中選擇適合目前還款能力的方案，但仍可能受央行信用管制條件影響申請與准否及條件，須再向銀行逐一確認。 

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※ 本文僅供參考，相關房貸條件資訊請以各銀行規定為準，或請洽信義房屋專人諮詢。