買房頭期款要多少？不夠怎麼辦？5大解方、預算額度一次掌握

「買房頭期款」是讓許多購屋族頭痛的課題，究竟該有多少自備款才夠呢？不夠時又該怎麼辦？本文將介紹買房頭期款及其影響因素，並分享5大解決頭期款不足的方法，最後整理除了房屋頭期款之外，買方應支付的其他費用，包含稅費、規費等項目，讓您能夠瞭解所有花費、精準評估預算，做好購屋前的資金籌備。 

買房頭期款要多少？沒頭期款能買房子嗎？ 

房貸成數一般約為房價6至8成，實際核貸條件會依信用評分、收入證明、房屋地段與屋齡及銀行政策而有所不同，首購族通常可取得較高貸款成數，而第二戶房貸因央行選擇性信用管制影響，貸款成數多落在5至6成左右，購屋前建議準備房價20%至40%自備款以提高核貸成功率並因應相關稅費支出，同時房貸月付金應控制在月收入三分之一以內並預留升息風險空間，另房貸寬限期可於初期減輕還款壓力但僅繳利息且本金不減，寬限期結束後還款金額將提高，申請前應審慎評估財務規劃與長期還款能力，首購族亦可搭配政府優惠房貸方案提升貸款條件與降低利率負擔以達成安心購屋目標。

想知道更多房貸寬限期資訊，推薦閱讀：房貸寬限期是什麼？剖析資格、年限、計息方式與影響 

房屋頭期款怎麼算？2大影響因素介紹 

從上段介紹可以得知，房屋頭期款多寡與銀行貸款成數、房屋價值有關，因此影響頭期款的因素大致可歸納為以下2點： 

• 房屋鑑價： 
  銀行在評估房屋價值時，會從房屋類型（如透天、公寓）、新舊程度（如新成屋、中古屋）、屋況、所處地段、周邊設施、物件坪數、實價登錄等方面進行綜合考量，並且採取保守估計，因此估價結果通常會比實際行情低。 
• 個人信用： 
  銀行會根據申貸人的信用狀況去核定可貸成數，而影響個人信用的因素包含職業、收入、繳款行為、聯徵次數等，信用分數越高者，更有可能爭取到較高的貸款成數。 

想評估自備款、頭期款是否足夠？立即使用「房貸試算功能」！ 

買房頭期款不夠怎麼辦？5大解決方法全面掌握 

看到理想物件卻因頭期款不夠而無法入手，是許多購屋族心中的隱憂，該怎麼解決這個問題呢？接下來分享5種方法，提供大家參考： 

頭期款不夠解方1：挑選合適房屋類型 

首付款會根據不同房屋類型而異，像是預售屋的首付款多為房價的10%，新成屋、中古屋則為房價的20%。此外，因預售屋工程尚未結束，所以有更多時間籌措資金，後續也會分成不同階段付完剩餘款項，以減輕首付壓力。 

相較之下，新成屋、中古屋的頭期款較高、付款期限較短，所以購屋前需要更多自備款，不過好處是可以馬上看到屋況、確認是否符合需求及安排入住，大家可依此斟酌適合自己的房屋類型。 

頭期款不夠解方2：考慮城市蛋白區 

蛋白區是指都市精華地段（俗稱蛋黃區）周邊的區域，此區雖然需要更長的交通時間，但房價會相對蛋黃區親民，因此若頭期款不夠，不妨可以考慮蛋白區的房子，說不定能找到兼顧預算與居住品質的理想物件，想知道理想區域周邊房價、生活機能、房屋推薦，推薦使用信義房屋「生活圈找屋」功能。 

頭期款不夠解方3：選擇低首付建案 

建商有時會推出低首付建案來吸引更多買家，不過這種方案通常伴隨著較高的月付金，因此在挑選預售屋建案時，務必評估自身還款能力，以確保未來有足夠的財力能支付房貸，也推薦信義房屋「自備款找屋」功能，幫助尋找合適物件。 

頭期款不夠解方4：提高信用分數 

如同前段所提，個人信用狀況會影響銀行核貸成數，因此建議從日常就養成良好習慣，以提高信用分數： 

• 每月按時繳納信用卡費用 
• 除非必要，否則不要輕易使用預借現金功能 
• 信用卡帳單繳全額，勿分期繳款及動用循環利息 
• 信用卡不要辦太多張，否則可能降低貸款額度 
• 信用卡持有時間不能太短，至少長達1年以上 
• 控制信用卡額度的使用比例，不要用到100% 
• 維持固定的薪轉紀錄，讓銀行瞭解您的收入穩定度 

頭期款不夠解方5：提高貸款成數 

若為首購族可申請政府推出的新青年安心成家購屋優惠貸款，搭配自購住宅貸款利息補貼、銀行首購貸款優惠一起使用，以減少自備款額度。此外，若是夫妻購屋且雙方名下皆無自用住宅（無房屋與房貸），則兩人都符合首購條件；加上首購資格的判斷依據是「貸款人」而非登記人，因此可先由夫妻其中一方申請房貸，後續若有購置第2間房產的打算，再由另一方去申請，如此一來2間房就都能享有首購的貸款成數優惠。 

想知道更多首購貸款資訊，推薦閱讀：首購族必看！青年首購利率、貸款條件與優惠方案。 

只付房屋頭期款還不夠，其他費用支出一次告訴您 

買房不僅需要準備頭期款，還要記得預留部分資金來支付稅費與其他花費，以下為購屋族容易忽略的費用項目： 

• 契稅：房屋核定契價 × 6% 
• 土地印花稅：面積 × 持分比例 × 公告土地現值 × 0.1% 
• 建物印花稅：房屋核定契價 × 0.1% 
• 土地規費：面積持分比例 × 當期申報地價 × 0.1% 
• 建物規費：房屋核定契價 × 0.1% 
• 貸款設定規費：銀行核准貸款金額 × 1.2倍 × 0.1% 
• 書狀費：80元／張 
• 火險保額：依坪數、樓層、建築物造價及每坪裝潢費用，精算每年最適投保金額 
• 地震險保額：保額150萬；金額1,350元／年 
• 簽約手續費：1,000～2,000元左右 
• 實價登錄申報代書費：1,000～2,000元左右 
• 過戶代書費：一筆一棟收費12,000／件，筆棟數增加再另計價收費，而若案件較複雜也會再加收其他費用。 
• 設定代書費：4,000元／筆 
• 裝潢費：需依個人需求評估，建議預留房價的10%～20%作為裝修預算。 
• 仲介費：房屋總價的1%～2%，上限為6%，信義房屋的買屋服務費為成交價1%，並採「2段式給付服務費」，讓買方享有全程保障。 
• 履約保證專戶：買賣價金 × 0.06%，由買賣雙方平均分攤。 
• 貸款手續費：依借款金額來收取，實際收費依各家銀行規定為主。 
• 社區管理費：依社區規定為準，每月管理費約60～120元／坪。 
• 家具家電購置費：需依個人需求評估，建議預留裝潢總預算的15%。 

信義房屋「自備款找屋」功能，從買房頭期款搜尋合適物件 

想知道目前擁有的自備款可以買到哪些房子嗎？信義房屋推出自備款找屋功能，只需輸入想要買的房屋所在區域、類型，以及貸款年限、自備款額度、月付金，就能立刻搜尋出合適物件。除此之外，信義房屋也有專為首購族提供買屋攻略，讓您輕鬆掌握買房流程、費用，並設有房貸試算功能，包含購屋能力、本息平均攤還、有還本寬限期等貸款試算，幫助大家瞭解在不同情況下的房貸支出，評估買房預算。 

※ 本文僅供參考，相關費用資訊請以各銀行、地政事務所為準，或請洽信義房屋專人諮詢。